Brug aldrig egne penge først
Det er det bedste råd, jeg kan give enhver person, der påtænker at starte egen virksomhed.Umiddelbart lyder det ulogisk for egne penge opfattes som gratis, medens lånte penge koster rente.
Baggrunden for min påstand er at det er langt lettere at låne penge, når lånsøger selv kommer med kontanter. Dette gælder ikke mindst, hvis der skal lånes penge uden sikkerhedsstillelse.
Som bekendt er det lettere at låne en paraply, når solen skinner end når det regner. Dette princip gælder også i banken. Du kan derfor lettere låne hvis du har penge.
Egne pengereserver har også den fordel, at du kan bruge deraf uden godkendelse af bank eller andre.
Banken opfatter ikke penge bundet i dine nye aktiver som likviditet. Pengene er jo allerede anvendt. Derudover repræsenterer brugte ting ikke samme værdi som nye. Værdien af en brugt ting afhænger som bekendt også af, om salget kan foregå stille og langsomt eller skal foregå hurtigt i en tvangssituation.
Sagt med andre ord vil omlægning fra kontanter til aktiver påvirke din kreditværdighed. Denne forringes yderligere ved at gå fra lønmodtager til iværksætter.
Hvis du samtidig delvis låner egne penge bliver du en mere interessant kunde for banken. Det skyldes at du så både har udlån og indlån i banken. Til gengæld kommer du til at tabe renteforskellen. Renter kan dog næsten altid forhandles – uanset hvad bankernes reklamer fortæller.
Kontanter er livsvigtig for den nye virksomhed. Indtægter er jo ikke det samme som indbetalinger. Derudover bliver udgifter ofte til udbetalinger inden indbetalingerne kommer. Det betyder likviditetspres.
I etableringsfasen kommer der ofte uforudsete udgifter. Det bliver også tit dyrere end beregnet.
Det tager også tid at nå nulpunktet, hvor indtægter overstiger udgifter. Derfor er der i denne periode behov for finansiering af egne private udgifter som husleje, kost m.v.
Det er heller ikke usædvanligt at dine budgetter i en etableringsfase først passer efter 2-3 år.
Alle disse ting, skal der være kontanter til at honorere. Derfor skal du bede om flere penge i banken end du umiddelbart tror, der er behov for!
Banker er ikke særlig begejstret for at finansiere private leveomkostninger. Derfor få de nødvendige udgifter med fra start, så de indgår som en etableringsudgift.
Din virksomhed kan faktisk dø af succes. Hvis det går godt og du tjener mange penge, vil det belaste din likviditet. Et øget salg betyder større udeståender hos kunder og øgede lagerbindinger. Forøget salg betyder højere momsbetalinger. Momsen skal jo betales uanset om kunderne har betalt dine fakturaer. Det er således fakturadatoen der styrer momsperioden.
I den nye virksomhed er likviditet lige så vigtigt som rentabilitet. Du må derfor anstrenge dig for at samle likviditet inden start. Banken der blot vil skære ned på dine likviditetskrav kan i den forbindelse være fødselshjælper til en døende virksomhed. Hvem kender ikke en bank, der først hører om dine kapitalønsker og efterfølgende siger ”kan du ikke nøjes med …..”.
Husk i den forbindelse at der er mange banker, men at de som oftest ikke er så interesserede i iværksættere som de påstår. Det er også vigtigt at erindre sig, at der i dag er mange andre finansieringskilder end banker. De er dog ofte dyrere medmindre der f.eks. er tale om et tillægslån i en kreditforening.
Rådg. civiløkom Peter Pedersen
Rådgivningscentret